Pięć lat temu bardzo niewiele dużych banków oferowało niewielkie pożyczki ratalne posiadaczom rachunków bieżących z niską oceną kredytową. Dziś robi to sześć. To dobra wiadomość dla kredytobiorców, którzy wcześniej korzystali z wysoko oprocentowanych alternatyw, takich jak chwilówki czy umowy najmu z opcją kupna.

Instytucje pożyczkowe niebędące bankami często stosują mniej restrykcyjne kryteria dla wnioskodawców o pożyczkę i mogą oferować elastyczne warunki.

Pożyczki chwilówki

Pożyczki chwilówki to krótkoterminowe pożyczki o wysokim oprocentowaniu, które zazwyczaj wymagają spłaty w ciągu dwóch tygodni lub krócej. Są dostępne online i w sklepach stacjonarnych, często skierowane do pożyczkobiorców z niską oceną kredytową. Mogą być drogie, a niektórzy pożyczkodawcy pobierają trzycyfrowe roczne oprocentowanie (APR).

Pożyczkobiorcy wystawiają czek imienny na kwotę pożyczki wraz z opłatami i upoważniają pożyczkodawcę do elektronicznego pobierania wielu płatności z ich konta bankowego, zazwyczaj w dniu wypłaty. Niektórzy pożyczkodawcy pozwalają również pożyczkobiorcom na prolongowanie niespłaconej chwilówki za dodatkową opłatą, co może prowadzić do trudnego do wyrwania się cyklu zadłużenia.

Istnieje kilka alternatyw dla chwilówek. Na przykład lokalne organizacje charytatywne i kościoły są czasami skłonne pożyczać niewielkie kwoty pieniędzy osobom w kryzysie finansowym bez ponoszenia kosztów. Agencje doradztwa kredytowego mogą negocjować z wierzycielami, uzyskując korzystniejsze oprocentowanie i warunki przeterminowanych pożyczek.

Jeśli potrzebujesz szybkiej pożyczki, rozważ złożenie wniosku do kasy kredytowej lub instytucji finansowej wspierającej rozwój społeczności lokalnych zamiast do pożyczkodawcy oferującego chwilówki. Organizacje te podlegają przepisom federalnym i udzielają pożyczek z niskim lub zerowym oprocentowaniem, a niektóre federalne kasy kredytowe oferują alternatywne pożyczki chwilówki, tzw. PAL, które są znacznie tańsze niż chwilówki. Możesz znaleźć kasy kredytowe i instytucje finansowe wspierające rozwój społeczności lokalnych, korzystając z wyszukiwarki internetowej.

Pożyczki ratalne o wysokim oprocentowaniu

W przeciwieństwie https://pozyczkaonlines.pl/pozyczki/zaplo/ do chwilówek, które zazwyczaj spłaca się jednorazowo i często wiążą się z opłatami i oprocentowaniem sięgającym nawet 400%, pożyczkodawcy oferujący pożyczki ratalne oferują dłuższe okresy spłaty i niższe oprocentowanie. Pożyczki ratalne są pomocne, gdy trzeba pokryć duże wydatki, takie jak remont domu lub większy zakup, w całości, lub gdy trzeba spłacić zadłużenie na karcie kredytowej z wysokim oprocentowaniem.

Pożyczkodawców oferujących pożyczki ratalne znajdziesz w bankach, kasach oszczędnościowo-kredytowych oraz online. Porównaj oprocentowanie, opłaty, warunki i korzyści, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą ofertę pożyczki osobistej. Warto również sprawdzić w swoim banku, czy oferuje on pożyczki ratalne, zwłaszcza że mogą one mieć niższe oprocentowanie i łagodniejsze wymagania kredytowe dla stałych klientów.

Niektóre banki krajowe i regionalne oferują małe pożyczki ratalne. Na przykład Wells Fargo i US Bank wprowadziły nowe, małe, krótkoterminowe pożyczki spłacane w trzech do sześciu równych ratach. Kasy kredytowe również oferują pożyczki osobiste z niskim oprocentowaniem i mniejszymi opłatami, podobnie jak niektórzy pożyczkodawcy oferujący chwilówki, tacy jak Xact Finance. Należy jednak pamiętać, że niektórzy z tych pożyczkodawców współpracują z bankami, aby ominąć stanowe limity stóp procentowych i udzielać pożyczek z pułapką zadłużenia w stanach, gdzie są one nielegalne. Zapoznaj się z naszą listą stanową, aby dowiedzieć się, którzy pożyczkodawcy oferują takie pożyczki „z banku na wynajem”. Dowiedz się więcej o tym, jak ci pożyczkodawcy wyceniają swoje pożyczki, analizując miesięczną ratę i całkowity koszt odsetek dla pożyczki w wysokości 2000 dolarów przy ich maksymalnym RRSO.

Pożyczki pod zastaw samochodu

Pożyczki pod zastaw samochodu (znane również jako pożyczki pod zastaw dowodu rejestracyjnego) oferują pożyczkobiorcom szybką gotówkę w zamian za tytuł własności pojazdu. Jest to forma pożyczki zabezpieczonej, co oznacza, że ​​jeśli nie spłacisz pożyczki, pożyczkodawca może przejąć Twój samochód. Podobnie jak chwilówki, pożyczki te są zazwyczaj krótkoterminowe i wiążą się z wysokimi opłatami oraz wysokim oprocentowaniem (często przekraczającym 300% w skali roku).

Niektórzy pożyczkodawcy oferują również konsumentom możliwość rolowania pożyczki, co oznacza, że ​​mogą wydłużyć termin spłaty bez ponoszenia dodatkowych opłat. Taka praktyka może prowadzić do pułapki zadłużenia, która wpędza pożyczkobiorców w jeszcze większe kłopoty finansowe. Niedawne badanie przeprowadzone przez CFPB wykazało, że 83% osób, które zaciągnęły pożyczki pod zastaw samochodu w ciągu ostatnich sześciu miesięcy, nadal ma długi, a wiele z nich wielokrotnie rolowało pożyczkę.

Rzecznicy praw konsumentów uważają tego typu pożyczki za drapieżne, ponieważ mają na celu wykorzystywanie wrażliwych kredytobiorców. Często są one dostępne w stanach, w których nie obowiązują surowe przepisy dotyczące udzielania pożyczek, a niespłacenie ich na czas może kosztować kredytobiorców dużo pieniędzy.

Jeśli potrzebujesz szybkiej gotówki, istnieją tańsze opcje niż pożyczki pod zastaw samochodu. Na przykład karty kredytowe pozwalają na wypłatę określonej kwoty z bankomatu za niewielką opłatą, a tego typu pożyczki nie wiążą się z takim samym ryzykiem jak pożyczki pod zastaw.

Zaliczki gotówkowe

Firmy obsługujące karty kredytowe oferują zaliczki gotówkowe, umożliwiając klientom pożyczanie środków z dostępnego salda na rachunkach. Pożyczki te zazwyczaj wiążą się z wyższym oprocentowaniem niż standardowe zakupy i nie mają okresu karencji. Oznacza to, że odsetki od zaliczki będą spłacane od dnia otrzymania pieniędzy, dlatego ważne jest, aby wypłacić jedynie minimalną potrzebną kwotę i rozpocząć spłatę jak najszybciej, aby zminimalizować koszty długoterminowe.

Zaliczka gotówkowa z karty kredytowej może być kosztowną opcją dla osób potrzebujących krótkoterminowego rozwiązania, ale powinna być traktowana jako ostateczność, zwłaszcza że może prowadzić do niemożliwego do opanowania poziomu zadłużenia i zwiększonego wykorzystania kredytu. Z tych powodów najlepiej rozważyć inne, tańsze opcje, które nie wpływają na ocenę kredytową, takie jak pożyczka od znajomego lub członka rodziny albo skorzystanie z funduszu awaryjnego.